Jak na kreditní kartu a kontokorent, aby přinášely pouze užitek?
2. listopadu
Kreditní karta a kontokorent jsou výborné bankovní produkty, ovšem pokud se používají správně, tedy ke krátkodobému úvěrování v době přechodného nedostatku vlastních volných finančních prostředků.
Samozřejmě banky na to pohlížejí jinak a usilují o to, aby klienti oba produkty využívali co nejvíce, k čemuž jsou motivováni různými bonusy. Ale když zapomenou na včasnou splátku, případně jsou na účtu v neustálém mínusu, bance plynou tučné zisky.
Široká dostupnost kreditních karet (nabitých penězi banky) a kontokorentů (povoleného přečerpání účtů) není bohužel v souladu s všeobecnou finanční gramotností. V důsledku toho se lidé dnes a denně dostávají do problémů, které mohou vyvrcholit až exekucí majetku.
Vlastnictví těchto produktů znamená také ztížený přístup k hypotéce a dalším úvěrům, proto se před podáním žádosti o hypotéku doporučuje jejich zrušení, byť přechodné.
Vybíráme ideální kreditku
Mezi nejdůležitější parametry kreditních karet patří výše úroků, měsíční poplatky a tzv. bezúročné období, které se pohybuje od 30 do 75 dnů. Aby byla půjčka skutečně zdarma, je třeba uhradit peníze čerpané z karty v této lhůtě a raději v předstihu několika dnů kvůli jejich převodu (splátky lze nastavit také formou inkasa). Poté na kreditce „naskakuje“ vysoký úrok (většinou přes 20 %), což už pro klienta rozhodně výhodné není.
Z dlouhodobého hlediska je lepší požádat banku o spotřebitelský úvěr
Nejlepší kreditní karta by měla mít optimálně nastavenou měsíční částku k čerpání (zhruba ve výši poloviny měsíčního příjmu), co nejdelší bezúročné období, vedení zdarma (popř. s podmínkou čerpání nízké měsíční částky), propojení s inkasem, dostupné výběry z bankomatů a bonusy, které jsou opravdu využitelné, např. 2 % z plateb zpět na účet a cestovní pojištění pro celou rodinu.
Disciplinovaný uživatel kreditní karty ušetří měsíčně stovky až tisíce korun – díky maximálnímu využití bezúročného období, bonusům z nákupů, slevám v partnerském programu, častému cestování a hlavně vědomí, že peníze pokaždé včas vrátí.
Také kombinace kreditky a kontokorentu (s nižšími úroky) může hodně pomoci, ale účty je třeba dorovnávat a celkově dbát na to, aby úspora z používání těchto produktů převyšovala náklady spojené s jejich vlastnictvím.
Z historie kreditních karet (1868–2015)
Slavnými předchůdci kreditních karet byly cestovní šeky, které vynalezl Thomas Cook roku 1868 v Londýně. V roce 1891 je zavedla také dopravní a kurýrní společnost American Express. Papírové karty prokazovaly nárok na bezplatné nebo zlevněné služby a tržby z jejich prodeje šly rázem do milionů dolarů.
Skutečný rozvoj kreditních karet nastal po roce 1910 v Americe, s pauzou během 2. světové války. Masovým produktem se staly v 60. letech 20. století. Americké firmy vynalezly také dodnes používané principy karet, jimiž jsou minimální měsíční splátky nebo bezúročné období čerpání úvěru.
Ve 3. tisíciletí se dostaly do popředí technologie komunikace na velmi blízké vzdálenosti. Současné kreditky nabízejí spoustu benefitů a existují už i takové, díky nimž lze rozložit nákupy do 10 splátek bez navýšení a úroků. Mohou být v tradiční podobě nebo nalepovací na mobil. Výjimkou není ani placení prostřednictvím prstenu, klíčenky či náramku, zkrátka co nejpohodlnější, bez vytahování peněženky.
Hlavní zásada úspěšného používání kreditních karet se však táhne napříč staletími: vždy zaplatit celý dluh v bezúročném období, tedy mít je jako platební, nikoliv úvěrový nástroj.
Bezpečnostní hlediska
V terénu je důležité nevydat kartu z rukou, příp. ji neztratit z dohledu a vždy požadovat potvrzení o transakci, i když byla zamítnuta. V restauraci se má správně postupovat tak, že obsluha přinese mobilní terminál až k hostovi. Pozor také na placení benzinu v některých zemích, např. Řecku, kde zákazník běžně nevysedá z auta a prodejce kreditku odnáší.
A co stále rozšířenější úhrady zboží a služeb kartou přes internet? Není třeba se jich obávat, jsou spolehlivé, zvláště po ověření bezpečnostního certifikátu příslušné stránky e-shopu. Mnoho obchodů už navíc umožňuje platby přímo přes internetové bankovnictví některých bank a přibývají i technologicky vyspělé platební procesory.