Životní pojištění je klíčovým nástrojem pro finanční ochranu Vás a Vaší rodiny v situacích, kdy dojde k neočekávaným událostem, jako je vážná nemoc, úraz nebo smrt. Zajišťuje, že v případě ztráty příjmu budete mít dostatečné finanční prostředky na pokrytí výdajů, splácení závazků a zachování životního standardu rodiny. V případě správně nastaveného životního pojištění se můžete cítit klidnější, protože víte, že máte zajištěnou finanční rezervu pro nejisté situace. Životní pojištění je jeden ze základních kamenů ve finančním plánu.
Rozdělení jednotlivých rizik
1. Invalidita
Proč je důležité: Pokud dojde k invaliditě, může Váš příjem i s invalidním důchodem klesnout až na 30 % z původní výše příjmu. Tento pokles často nestačí na pokrytí běžných životních nákladů, nemluvě o zvýšených výdajích spojených se zdravotní péčí. Dostatečná rezerva pro pokrytí měsíčních nákladů během pracovního věku by měla být v řádu několika milionů korun, aby zajistila, že se budete moci i nadále finančně starat o sebe a svou rodinu.
Co kryje?
I. stupeň invalidity (pokles pracovní schopnosti o 35–49 %).
II. stupeň invalidity (pokles o 50–69 %).
III. stupeň invalidity (pokles o 70 % a více). Zde už nejste schopný vykonávat žádnou práci. Plnění v tomto stupni má být nejvyšší.
Kdy pojišťovna vyplácí plnění? V případě, kdy je přiznána invalidity od ČSSZ a vystavený posudek o invaliditě.
2. Závažná onemocnění
Proč je důležité: Nemoci jako rakovina, infarkt nebo mrtvice mohou mít devastující dopad na Váš život i na Vaši finanční situaci. Kromě nákladů na léčbu s tím bývá často spojené i nutné dlouhé období pracovní neschopnosti.
Co kryje? Kryje finanční rizika spojená s diagnózou těžkých chorob (cca 30 diagnóz), které mohou mít dlouhodobý dopad na schopnost pracovat nebo vést normální život. Jedná se o jednorázovou finanční výplatu, která má za cíl pomoci s náklady na léčbu, životními náklady a dalšími výdaji spojené s nemocí. Doporučená finanční rezerva pro pokrytí těchto nákladů se pohybuje okolo 1 milion korun.
Příklady závažných onemocnění: Rakovina, Infarkt myokardu, mrtvice, selhání ledvic, trasplantace hlavních orgánů, operace srdečních cév, roztroušená skleróza, ztráta končetin, ztráta sluchu nebo zraku, alzheimerova chorova a další.
Kdy pojišťovna vyplácí plnění? Po lékařsky potvrzené diagnóze některé z uvedených závažných nemocí, které jsou kryty ve smlouvě. Pojištění poskytuje jednorázovou výplatu, jejíž výše je stanovena předem ve smlouvě. Vyplacené peníze mohou být použity na jakýkoliv účel – ať už jde o náklady na léčbu, rehabilitaci, úpravu bydlení nebo pokrytí výpadku příjmů.
3. Trvalé následky úrazu
Proč je důležité: Pojištění trvalých následků úrazu je důležité v případech, kdy závažnost úrazu není dostatečná pro klasifikaci jako invalidita. Pokud nebudete klasifikovaní jako invalidní nebo jen s nižším stupňem, tak důchod i plnění z invalidity bude nízké nebo žádné. Pojištění trvalých následků může být jediným způsobem, jak získat finanční kompenzaci, která Vám pomůže pokrýt dlouhodobé zdravotní náklady nebo úpravu bydlení.
Co kryje? Úrazy, které zanechají dlouhodobé nebo trvalé následky na zdraví, jako jsou ztráty končetin, trvalé poškození orgánů, ztráta zraku nebo sluchu. Nezahrnuje běžné nemoci, ale soustředí se výhradně na úrazy.
Kdy pojišťovna vyplácí plnění? Na základě lékařského posudku se stanoví, jaké procento tělesné funkce bylo trvale ztraceno v důsledku úrazu. V některých případech pojišťovny vyplácejí progresivní plnění, kdy závažné úrazy vedou k vyplácení mnohonásobku pojistné částky ve smlouvě.
4. Pracovní neschopnost
Proč je důležitá: Krátkodobá pracovní neschopnost je zvládnutelná s rezervou ve výši 3 až 6 měsíčních výdajů, ale pokud se pracovní neschopnost prodlouží, začnou výdaje narůstat. Dlouhodobá pracovní neschopnost vyžaduje výrazně vyšší finanční rezervu, protože dlouhodobé výpadky příjmů mohou být finančně devastující. V takových případech je důležité mít krytí, které pokryje nejen několik měsíců, ale i delší období, aby nedošlo k finanční tísni.
Co kryje? Výpadek příjmu po dobu pracovní neschopenky ať už z důvodu úrazu nebo nemoci. Musí být potvrzená neschopnost od lékaře.
Kdy pojišťovna vyplácí plnění? Běžná doba od kdy pojišťovna plní je od 29. dne dále. Některé pojišťovny umí plnit i zpětně za prvních 30 dní. Je potřeba mít vystavenou pracovní neschopenku od lékaře.
5. Smrt
Proč je důležitá: Pojištění smrti je zásadní pro zajištění rodiny nebo pokrytí finančních závazků. Pokud máte hypotéku, půjčky nebo jiné závazky, toto pojištění poskytne finanční prostředky na jejich splacení a pomůže udržet životní standard Vaší rodiny v případě Vaší předčasné smrti.
Co kryje? Zajištění rodiny nebo pokrytí finančních závazků při předčasném úmrtí.
Kdy pojišťovna vyplácí plnění? Výplata jednorázové částky v případě úmrtí. Je potřeba doložit pojišťovně úmrtní list a pojistné se vyplácí obmyšlené osobě ve smlouvě.
6. Další rizika, která jdou ve smlouvě pojistit
Denní odškodné úrazem: Kompenzace za každý den léčení úrazu, dle tabulek doby léčení úrazu pojišťovny se vyplácí počet dnů v tabulce x pojistná částka ve smlouvě.
Hospitalizace v nemocnici: Kompenzace za každý další den strávený v nemocničním zařízení. Plnění se počítá jako pojistná částka ve smlouvě x počet hospitalizovaných dnů. Vztahuje se jak na nemoci, tak na úrazy.
Dlouhodobá péče: Kryje náklady na dlouhodobou péči ve stáří.
Specifická pojištění: Pojištění horních úrazů, pojištění ošetřování člena rodiny, pro případ transplantace orgánů
Kdy pojištění nepotřebujete?
Pokud máte dostatečně velkou finanční rezervu, může být na zvážení, zda je potřeba všechna rizika pojistit.
V jakých případech pojištění nepotřebuji?
Invalidita: Rezerva v řádu několika milionů korun, aby se dokázal zajistil příjem až do důchodového věku.
Závažná onemocnění: Doporučuji rezervu kolem 1 milionu korun pro případ nákladné léčby nebo dlouhé rekonvalescence.
Trvalé následky úrazu: Pokud máte dostatečně velkou finanční rezervu, která Vám umožní pokrýt náklady spojené s případnými trvalými následky úrazu (léčba, rehabilitace, případné úpravy bydlení). Obvykle se pohybujeme okolo 1 až 2 mil. Kč.
Pracovní neschopnost: U krátkodobé pracovní neschopnosti je dostatečná rezerva ve výši 3–6 měsíčních příjmů, u dlouhodobé pracovní neschopnosti je třeba větší rezerva nebo kombinace s pojištěním invalidity.
Smrt: Pokud žijete sám, nemáte žádné závazky a neplánujete po své smrti nikoho finančně zajišťovat.
Denní odškodné úrazu: Pokud máte sjednanou pracovní neschopnost nebo máte finanční rezervu ve výši 3-6 měsíčních příjmů.
Hospitalizace v nemocnici: Pokud máte sjednanou pracovní neschopnost nebo máte finanční rezervu ve výši 3-6 měsíčních příjmů.
Co k tomu budu potřebovat?
Chci zkontrolovat aktuální životní pojištění! Nemám žádnou pojistku, ale chci si ji zařídit!