Podpojištění nemovitosti: Co to je a jak se mu vyhnout?

Podpojištění nemovitosti: Co to je a jak se mu vyhnout?

V posledních letech jsme svědky výrazného růstu cen nemovitostí, a pokud jste svou pojistnou smlouvu neaktualizovali od roku 2021, je velmi pravděpodobné, že je vaše nemovitost podpojištěná. Podpojištění znamená, že je nemovitost pojištěna na nižší částku, než jakou má skutečně hodnotu. To může při pojistné události vést k tomu, že pojišťovna nevyplatí částku potřebnou k pokrytí škod. V tomto článku se podíváme, jak se podpojištění vyhnout a proč je správné nastavení pojistné částky klíčové.

Co je podpojištění a proč vzniká?

Podpojištění vzniká, když je nemovitost pojištěna na částku nižší, než odpovídá její skutečné hodnotě. Důvodem může být dlouhodobé neaktualizování pojistné smlouvy, špatné odhadnutí hodnoty nemovitosti při sjednání pojištění nebo významný nárůst cen nemovitostí, což je přesně to, co jsme v posledních letech zažili. Pokud nastane pojistná událost, pojišťovna obvykle vyplatí částku odpovídající podílu mezi pojištěnou částkou a skutečnou hodnotou nemovitosti, což může znamenat ve finále miliony korun.

Příklad: Hodnota nemovitosti 6 mil. Kč, pojištění nemovitosti na 3 mil. Kč. Podpojištění 50 %, tzn. pojišťovna Vám vyplatí pouze 1,5 mil. Kč!

Odpovědnost za správné nastavení pojistné částky

Odpovědnost za správné nastavení pojistné částky leží na klientovi. U pojištění nemovitosti nestačí pouze uzavřít smlouvu a dále se o ni nestarat. Majitelé nemovitostí by měli pojistnou částku pravidelně kontrolovat a upravovat v závislosti na vývoji cen na trhu. Pokud došlo ke zhodnocení nemovitosti nebo rozsáhlé rekonstrukci, je třeba pojištění upravit, aby odpovídalo nové hodnotě.

Odhad hodnoty nemovitosti u domu a bytu

Při nastavování pojistné částky je důležité rozlišit mezi domem a bytem:

• U domu se pojistná částka stanovuje na základě jeho reprodukční hodnoty, což znamená částku potřebnou k jeho znovupostavení na stejném pozemku v případě totální škody.
  
  
• U bytu je pojistná částka založena na obvyklé ceně (kupní ceně), což odpovídá hodnotě, za kterou by se byt aktuálně prodal na trhu.

Pokud se jedná o bytovou jednotku, mohu Vám zdarma poskytnout odhad hodnoty Vaší nemovitosti podle aktuálních cenových map – stačí dodat informace o bytě, jako je lokalita, rozloha a další důležité parametry. Tento odhad Vám poskytne základní představu o tržní hodnotě bytu, a tedy i o tom, jaká by měla být pojistná částka.

Proč je důležité pravidelně aktualizovat pojištění?

Ceny nemovitostí se v posledních letech výrazně zvýšily, a pokud jste pojištění neaktualizovali od roku 2021, hrozí vám riziko podpojištění. Doporučuji provádět revizi pojistné částky alespoň jednou za dva roky, případně i častěji, pokud dojde k výraznému růstu cen nebo k úpravám, které zvyšují hodnotu nemovitosti. Pravidelná aktualizace pojištění vás ochrání před situací, kdy by vám pojišťovna vyplatila jen zlomek skutečných nákladů na opravy nebo obnovu nemovitosti.

Podpojištění nemovitosti je závažné riziko, které se nevyplatí podceňovat. Správně nastavená pojistná částka je zásadní pro ochranu Vašeho majetku a financí v případě pojistné události. Pokud si nejste jistí aktuální hodnotou své nemovitosti nebo potřebujete poradit s nastavením pojištění, neváhejte se mi ozvat – rád Vám zdarma pomůžu zjistit hodnotu Vašeho bytu a upravit tak pojištění na aktuální hodnotu.