Pozitivní změny v hypotékách
19. září
Význam DSTI a změna od 1.7.2023
DSTI je zkratka anglického "Debt service to income" a říká nám, jaká může být maximální výše splátky v poměru k čistému příjmu.
ČNB do 30.6.2023 nařizovala horní hranici limitu 45 %, resp. 50 % pro mladé do 36 let věku.
Horní hranice ukazatele DSTI od 1.7.2023 byla zrušena.
Banky si proto určují hranici samy a ta se aktuálně pohybuje mezi 40 – 70 %.
Níže vám představím tři příklady, na kterých si ukážeme, jak velký rozdíl může udělat volba správné banky. Každá banka má po změně odlišný přístup k parametrům DSTI a rozdíly u jednotlivých bank jsou obrovské.
PŘÍKLAD 1
Mladý muž s příjmem 50.000 Kč měsíčně dosáhl před změnou k 1.7. na hypotéku v maximální výši 3.750.000 Kč. Avšak po změně pán dosáhl na hypotéku ve výši 5.850.000 Kč !!!
PŘÍKLAD 2
Mladý pár ve věku 35 let s příjmem 70.000 Kč dosáhl před změnou na hypotéku ve výši 5.250.000 Kč, po změně už pár dosáhl na hypotéku ve výši 8.150.000 Kč. To už je obrovský rozdíl!
PŘÍKLAD 3
Žena ve věku 40 let s příjmem 35.000 Kč dosáhla před změnou na hypotéku ve výši 2.900.000 Kč, po změně už dosáhla na hypotéku 4.050.000 Kč.
Jaká je tedy ta správná banka?
Záleží jako vždy na mnoha parametrech. Účel hypotečního úvěru, jeho výše a hlavně to, jakým způsobem daná banka posoudí váš příjem. U OSVČ jsou tyto rozdíly extrémní a běžně se stává, že u jedné banky je živnostníkovi uznán příjem 30.000Kč a u další 55.000Kč. Což znamená, že kromě velmi rozdílných parametrů DSTI do toho vstupuje i výpočet dané banky. A u zaměstnanců? Tam se posuzuje průměr u jedné banky za 3 měsíce, u druhé za 6 měsíců a u třetí za 12 měsíců.
Je v tom pěkný guláš :-)
Naštěstí mám k dispozici mnoho chytrých nástrojů a 7 let zkušeností s financováním.
Úrokové sazby
Stále se nacházíme v období vysokých úrokových sazeb v rozmezí 5,5 - 6,5 %, které se dle aktuálních vyjádření guvernéra ČNB snižovat nebudou, dokud se inflace nedostane pod 2 %. To vypadá, že nám ještě nějakou dobu zůstanou. Vysoké sazby mají ovšem i pozitivní vliv. Pokud plánujete kupovat nemovitost, tak aktuálně dochází prakticky ve všech regionech k poklesu cen nemovitostí. U rodinných domů, kde aktuálně nabídka převyšuje poptávku, jsou slevy výrazné, a to se nebavíme o tom, že reálné ceny, oproti těm inzerovaným, jsou většinou ještě o desítky procent nižší. Aktuální úrokovou sazbu si můžete spočítat v kalkulačce níže a pokud chcete probrat detail, stačí odeslat kontakt.
Kalkulačka aktuálních úrokových sazeb hypoték