Vyplatí se spotřebitelům osobní bankrot?

Vyplatí se spotřebitelům osobní bankrot?

29. dubna

Informace obsažené v tomto článku mají pouze informativní charakter a nesouvisí s žádnou reklamní nabídkou. Výpočty se mohou lišit podle konkrétního produktu.
Autor článku je redakce E-konzultant.

Slyšeli jste, že každý měsíc žádá více než 1 000 lidí o osobní bankrot? Lidé, kteří splácí více půjček, ale nebaví je to, občas napadne urychlit splácení osobním bankrotem. Podívejte sene třech příkladech, kolik by lidem po bankrotu zůstalo peněz a jak by se změnil jejich život.

Proč stát umožňuje osobní bankrot

Osobní bankrot nabízí několik výhod – dlužník může snížit své dluhy až na 30 % z původní výše, ochrání svůj majetek před exekucí, zbaví se otravných vymahačů a místo několika splátek bude mít jedinou. Zdá se vám podezřelé, že stát něco takového umožňuje? Proč to dělá?

Zákonodárci tak reagovali na problematiku dnešní doby – půjčit peníze si lidé mohou relativně snadno, ale někdy špatně odhadnou své možnosti splácení. Půjčky se pak kupí jedna na druhou a dostávají se do začarovaného kruhu splátek a nových úvěrů. Nemusí to být ani vina špatného plánování. Každý může nečekaně přijít o práci a dostat se do databáze dlužníků je pak mnohem snazší. Dluhy stále rostou, navyšují se o pokuty, přibývají poplatky exekučním firmám a dlužníci se mohou dostat do závažné životní krize. Jak známo, zoufalí lidé dělají zoufalé věci a to státu rozhodně nepřinese pozitivní hodnoty.

Proto 1. ledna roku 2008 nabyl účinnosti zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon), který nahradil původní zákon č. 328/1991 Sb., o konkursu a vyrovnání. Tímto zákonem chtěli zákonodárci docílit mimo jiné toho, aby byl dlužník motivován řešit svůj úpadek včas a aby mohl být případně sanován (tj. finančně zachráněn).

Osobním bankrotem se dlužník zbaví všech věřitelů

Existují dvě varianty, jak se lze oddlužit. Pokud dlužník vlastní nějaký majetek a s ohledem na jeho vzdělání či dovednosti se nedá očekávat, že v budoucnu dosáhne takové výplaty, ze které by se dalo něco „zabavit“, může soud navrhnout zpeněžení jeho majetku. Jaký je potom rozdíl mezi osobním bankrotem a exekucí? Exekuce řeší  dluhy jen u jednoho věřitele, zatímco osobním bankrotem se dlužník "zbaví" věřitelů všech.
Chodí-li do řádného zaměstnání a vydělá si měsíčně takovou částku, ze které něco zbude i po odečtení tzv. nezabavitelného minima (nutné finanční prostředky k životu), rozhodne u něj soud pravděpodobně pro splátkový kalendář. Nepřijde o svůj majetek, ale po dobu pěti let bude mít měsíčně k dispozici jen nutné finanční minimum. Tato varianta je pro věřitele výhodná, protože splácení neskončí na 30 %, ale pokračuje celých pět let, klidně až do uhrazení 100 % pohledávek.

Praktická ukázka oddlužení: Kolik dlužník zaplatí

Varianta osobního bankrotu pomocí prodeje majetku je poměrně jasná. O jakých penězích se ale bavíme v případě splátkového kalendáře na 5 let? Podívejte se, jaké přibližně částky by mohli dlužníkovi po osobním bankrotu každý měsíc odebírat a kolik by za ty roky zaplatil z dluhu.

Příklad 1:

Bezdětný svobodný dlužník s čistým měsíčním příjmem 15 000 Kč a dluhem u dvou věřitelů dohromady 200 000 Kč by měsíčně zaplatil z výplaty 5 874 Kč insolvenčnímu správci. Z toho splátka dluhu by byla 4 785 Kč a zbytek částky by pokryl náklady na insolvenčního správce. Za pět let by takový dlužník umořil 100 % dluhu.

Příklad 2:

Tentýž dlužník s výší dluhu 500 000 Kč by s ohledem na svou výplatu odváděl stejnou měsíční částku 5 874 Kč a za pět let by splatil 57 % dluhu, zbytek by mu byl odpuštěn.

Příklad 3:

Dlužnice s čistým měsíčním příjmem 15 000 Kč je v osobním bankrotu společně s manželem, jenž má čistý měsíční příjem 8 000 Kč. Starají se o dvě děti a u dvou věřitelů dluží dohromady 500 000 Kč. Měsíčně by jim bylo zabaveno 4 834 Kč, z čehož by 3 209 Kč byla splátka dluhu a zbytek by padl na odměnu insolvenčnímu správci. Za pět let by tak manželé umořili 39 % dluhu a zbytek by jim byl odpuštěn.
(Jedná se o přibližné údaje, konkrétní výše zabavené částky se mohou lišit v závislosti na dalších okolnostech případu.)

Kdy o osobní bankrot zažádat

Řešit finanční úpadek pomocí osobního bankrotu (oddlužení) mohou jak právnické osoby, tak fyzické osoby – podnikatelé i nepodnikatelé. Oddlužení má sloužit těm, kteří se do nepříznivé finanční situace dostali hlavně kvůli provozu domácnosti, nikoli kvůli své podnikatelské činnosti. Podnikatelé (fyzické osoby) se tedy také mohou oddlužit, ovšem nemají-li dluhy z podnikání (ale opět z běžného provozu domácnosti).
Zadlužení manželé mohou od roku 2014 nově žádat o oddlužení společně. To v praxi znamená, že dlužník podá jednu žádost za oba manžele. Jsou-li za dluhy zodpovědní oba, je tato varianta jednodušší a výhodnější. Vyhnou se tak tomu, aby byla proti druhému z manželů (který nepodal žádost) zahájena exekuce.

Aby mělo vůbec cenu žádost podat, musí dlužník splnit tyto tři podmínky:

  1. dlužit nejméně dvěma věřitelům,
  2. být v prodlení se splácením svých peněžitých závazků více než 30 dnů a
  3. být v platební neschopnosti (to znamená, že nejste schopni dané závazky splnit).

Jak správně žádost podat

Soud není povinen žádost dlužníka schválit. Rozhoduje se na základě dodaných informací a také ve spolupráci s jeho věřiteli (ti s oddlužením musí souhlasit). Jelikož není možné své věřitele nijak obejít, je vhodné před podáním žádosti projednat věc s nimi.

Dlužník vyplní formulář "Návrh na povolení oddlužení", ve kterém vyznačí, že se jedná zároveň o insolvenční návrh. Kromě zřejmých formalit (označení soudu, kterému návrh adresuje, datum, podpis…) musí doložit údaje o svých příjmech za uplynulé tři roky, rovněž ale finanční plán o svých předpokládaných příjmech v následujících pěti letech.

Doloženým návrhem musí soud přesvědčit o tom, že za pět let dokáže umořit alespoň 30 % výše svých dluhů. Pokud se mu to povede, zbytek mu bude odpuštěn, a on tak má šanci začít nanovo.

Na co si dát pozor

Při rozhodování, zda požádat o osobní bankrot, je nutné důkladně zvážit všechny své možnosti. Pět let je dost dlouhá doba a odevzdávat všechny peníze nad rámec životního minima tak dlouho může být značně svazující. Nejdříve by měl dlužník zjistit, zda by mu nevyhověla například některá banka a nesloučila mu všechny jeho půjčky do jedné. Mohl by tak dluh splácet po menších částkách, ale zároveň by nebyl omezen a zůstala by mu svoboda rozhodování, jak se svou výplatou naloží.

Pokud je jeho situace opravdu vážná a klasické sloučení půjček nepřichází v úvahu, je osobní bankrot rozhodně lepší než se nechat honit exekutory a nervozitou z toho nespat. Dlužníci by ale měli být  obezřetní, pokud se rozhodnou využít pro vyřízení žádosti některou z agentur poskytujících tyto služby. Připraví za něj administrativu tak, aby v žádosti nic nechybělo, nicméně nemohou mu zaručit, že soud jeho žádost schválí. Proto je dobré porovnat ceny za tuto službu u jednotlivých firem a vybrat si tu nejvýhodnější, aby  nezaplatili nepřiměřeně mnoho peněz za nejasný výsledek.

Používání cookies - aby web fungoval jak má:

Abyste na webu snadno našli to, co hledáte, potřebujeme váš souhlas se zpracováním souborů cookies. Kliknutím na tlačítko "Souhlasím" všechny cookies jednoduše povolíte.

Cookies jsou malé soubory, které se ukládají ve vašem prohlížeči. Podle nich vás na našem webu poznáme a zobrazíme vám web tak, aby všechno fungovalo správně a podle vašich preferencí. Přehled cookies a podmínky jejich užívání si můžete přečíst zde.

Nastavení